Kalkulator raty kredytu w Excelu – wzór za darmo

Wpisz w żółte pola: kwotę kredytu, oprocentowanie roczne (np. 7,5), okres w latach i datę pierwszej raty. Z listy wybierz Równa lub Malejąca. Arkusz sam policzy liczbę rat, miesięczną stopę, wysokość raty oraz zbuduje harmonogram miesiąc po miesiącu. Jeśli chcesz porównać warianty, skopiuj arkusz i zmień jeden parametr (np. okres lub rodzaj rat). Pamiętaj: oprocentowanie wpisujemy jako liczbę procentową (7,5 to 7,5%), a rata i saldo są zaokrąglane do 0,01 zł.

W naszym arkuszu jednym kliknięciem zmieniasz rodzaj raty i widzisz, jak wpływa to na miesięczne obciążenie oraz całkowity koszt. Raty równe (annuitetowe) dają stałą miesięczną płatność – na początku przeważają odsetki, a kapitał rośnie w czasie. To wygodne dla budżetu domowego, bo rata jest przewidywalna. Raty malejące mają stałą część kapitałową i malejącą część odsetkową, więc pierwsze raty są wyższe, ale potem szybko spadają. Efekt? Zwykle niższa suma odsetek w całym okresie, kosztem wyższego startu. Szablon pokazuje też pierwszą i ostatnią ratę, co pozwala realistycznie ocenić, czy początkowy poziom obciążenia nie będzie zbyt wysoki. Jeśli planujesz nadpłaty w najbliższych latach, wariant malejący bywa korzystniejszy; gdy kluczowa jest stała rata w budżecie, wybierz równe.

Pod maską korzystamy z klasycznych wzorów Excela. Liczba rat to okres w latach pomnożony przez 12. Miesięczna stopa procentowa to oprocentowanie roczne podzielone przez 12 i 100 (bo wpisujesz np. 7,5 zamiast 0,075): stopa_m = B6/100/12. Rata równa wykorzystuje funkcję RATA (ang. PMT): =-RATA(stopa_m; B7*12; B5). Rozbicie raty: część odsetkowa = ODSETKI(stopa_m; nr_miesiąca; B7*12; -B5), część kapitałowa = KAPITAL(stopa_m; nr_miesiąca; B7*12; -B5). Dla rat malejących stała część kapitałowa = B5/(B7*12), a odsetki w danym miesiącu to saldo_przed*stopa_m; rata = kapitał_stały + odsetki. Harmonogram przesuwa daty o miesiąc od wskazanej daty pierwszej raty. Wyniki zaokrąglamy do grosza, dzięki czemu saldo końcowe schodzi do zera w ostatnim wierszu.

Wpisuj oprocentowanie jako wartość procentową (np. 7,5), nie w formie ułamka 0,075. Jeśli bank pobiera prowizję z góry, możesz zasymulować efekt, dodając ją do kwoty kredytu. Gdy chcesz zobaczyć wpływ krótszego okresu, skopiuj arkusz i zmień tylko lata – porównasz sumę odsetek w dwóch kopiach. Sprawdź, czy data pierwszej raty odpowiada Twojej umowie; jeśli to 10. dzień miesiąca, ustaw taką datę i harmonogram przeliczy terminy. Potrzebujesz harmonogramu dla stopy zmiennej? Zastosuj wariant malejący i aktualizuj odsetki według bieżącego salda i stopy – to najbliższe rzeczywistości przy zmianach oprocentowania. Na końcu runda do 0,01 zł może zostawić symboliczny grosz różnicy – dopuszczalna korekta to zmiana o 0,01 zł w ostatniej racie.